境外貸款是一些有條件的企業利用國外資源的重要形式,善于利用境外貸款,不僅可以拓展企業融資的渠道,使企業有更多的機會貨比三家、幣比三種,降低經營成本,而且可以通過與國外銀行的合作,借助其嚴格的管理系統提高本企業的財務管理水平。

　　一、決策縝密周全企業在進行境外貸款決策時,應該結合自身的實際情況,做好一些基礎工作,注意以下幾個問題。

　　1.正確處理與銀行的關系,建立、發展合作模式在市場經濟體制下,企業與銀行的關系定位于相互合作,共同發展,取得雙贏。

　　企業需要建立戰略合作銀行計劃,根據企業規模、發展階段、資金需求等實際情況,選擇一定數量(大企業可以選擇二至三家)銀行作為主要合作銀行,以長遠雙贏為基礎,建立、鞏固、發展合作關系,加強日常溝通工作,必要時,企業的重要決策也請銀行介入,以取得銀行的理解和支持,成為真正的戰略合作者。

　　企業順利發展擴張可以得到銀行資金的保證;在企業經營出現暫時困難時,由于銀行對企業的了解及長遠的合作,可以得到銀行的支持,避免銀行要求提前還款或罰息等,節省資金節約成本,幫助企業盡快度過難關。

　　在確定與銀行關系時,企業需要結合變化的環境和企業的自身情況確定。在環境有利于企業的情況下,企業較易與銀行建立、發展良好的合作關系;反之,企業則需要調整與銀行的關系,必要時還需付出一定的代價以換取銀行的支持。

　　對銀行的選擇一般應當由企業總部作出決定,以利于用企業的整體優勢來獲得與銀行合作的良好條件。內部管理結構較為松散的企業,一般需要選擇經營風格謹慎的銀行,通過外界的控制來降低企業自身的風險。

　　另外,企業還要考慮銀行對本企業的評價,在確信銀行資信的前提下,要盡可能與那些重視自己的銀行合作。如果銀行自身服務、管理水平很高,但并未把本企業作為重要客戶,企業在經營方面將較難與之形成戰略上的合作。

　　同時,企業有必要選擇一定數量的具有相同背景的銀行作為戰略合作銀行,除了選擇國外主要外資銀行作為戰略合作者,我國企業更要重視與我國國有商業銀行(含其境外機構)的合作,由于國內銀行和企業在利益、文化、工作模式等方面有共同基礎,便于溝通和理解,符合我國企業實現企業價值最大化的目標要求。

　　2.理性利用政府貸款優惠政策在貸款融資中,企業需要結合本行業的特點,充分利用政府支持的貸款優惠,但在考慮資金成本的同時,還需要認真分析經營成本是否合理,從整體上考核政府優惠貸款的價格,避免盲目使用,造成財務成本低而經營成本高、本企業過度擴張或本行業的某類業務或資產過度擴張,最終損害企業的利益。

　　3.確定統一的貸款條件企業在安排貸款時,如果能夠確定企業所有貸款中部分重要條款的統一條件,可以提供一個衡量境外貸款條件的尺度,決定承擔的責任和對外承諾的界限,并在具體貸款中據此要求銀行降低風險控制要求,特別是對子公司安排貸款時,依據母公司的統一要求確定貸款條件,這也是在談判中獲得有利地位的一個重要方面。

　　由母公司制定統一的貸款條件,可以包括企業負債比例的要求、貸款利率、手續費等費率的要求、保證條款的統一規定、違約條款的承諾上限等等。管理集中的企業多將貸款權集中在企業總部,以便集中企業優勢,獲得較好的貸款條件。

　　4.選擇適當的律師企業境外貸款涉及大量的法律問題,法律文件的準備、審核、修改等均要求企業有好的律師為企業把握風險。企業如果有法律部門,法律事項可由其安排;否則可以委托律師事務所來安排。采納律師的專業意見,企業可以在一定范圍內控制或減少風險。企業宜選擇具有良好聲譽的律師事務所作為本企業的長期律師顧問。為確保其服務質量,企業可以將一部分法律事項委托給其他律師事務所,在律師事務所之間形成一定程度的競爭,使企業獲得服務和成本上的好處。

　　5.確定貸款審批程序貸款融資是企業最重要的經濟事務之一,企業內部必須有明確的貸款審批程序,由于境外貸款環節與境內貸款有一些不同,需要明確企業境外貸款的審批程序。

　　境外貸款的貸款協議中,有許多涉及股權變動、企業經營及重大的法律責任的約定,常常需要企業業務經營部門、法律部門的共同審核,而非企業財務部門單獨作出決定。在貸款審批程序中,企業需要明確貸款申請、批準貸款、審核貸款文件、確定貸款簽字人等事項的部門和人員,在責任明確的情況下,通過制度約束來保障企業貸款的順利進行,保證企業貸款工作中涉及的責任不會影響企業改組、經營和內部管理。境外貸款審批制度在約束各工作環節事項的同時,其實也保護了員工,使員工在企業制度之內進行工作,在一定程度上避免了企業員工因為制度不明確而出現損害企業或者損害自身的行為。

　　6.注意外匯風險和外匯管制問題我國企業在境外貸款,只能安排外幣貸款。在境外貸款時,我國企業必須遵守國家外匯管理規定,確保企業資金來源的合法性;境外國家若存在外匯管制問題,對外匯的買賣、款項的結算等均會有所約束,企業有必要研究外匯管制問題,為企業境外貸款選擇最好的途徑。

　　二、操作詳盡務實境外貸款的程序和條件、保證條款、違約責任、法律手續等與境內貸款有所不同。企業需要在保證貸款工作順利進行的同時,盡可能降低自身的責任風險。因篇幅所限,本文僅就其中幾個突出的問題進行介紹。

　　1.保證(Security)問題保證是銀行和企業都非常關心的條款,主要的方式有抵押、擔保、收入轉讓、保險利益轉讓及其他承諾等。

　　在境外貸款中,抵押貸款一般要求貸款額為抵押資產市場價值的一定百分比,當資產市場價值低于要求的比例時,需要提前還款或增按(增加抵押品);所以企業在安排貸款時要考慮抵押資產的市場價值及其未來可能發生的變化,確保有能力承受貸款額度負擔,盡量避免出現增按情況,同時還要避免高估資產價值,浪費企業資源。

　　境外銀行有時會要求企業提供All Money抵押,即抵押品除了為一筆貸款作保證外,還為企業其他債務作保證。企業對于這樣的要求,可以盡量爭取單獨的抵押條件,或者將Al1 Money的范圍減少,將實際或預計可能出現問題的貸款或擔保等債務剔除出此范圍。

　　境外擔保與境內擔保的最大區別在于,銀行通常要求連帶責任擔保,即銀行放棄追索貸款人而直接要求擔保企業歸還銀行貸款。隨著我國擔保法的實施,國內銀行也越來越多地要求采用連帶責任擔保。在多個擔保人情況下,銀行也有權選擇其中的一個或幾個擔保人履行擔保責任;在擔保人履行了擔保責任后,擔保人才有對原貸款人或其他擔保人的訴因,才可以追索自己的權利。當然,擔保文件約定的擔保責任主要也是看貸款人、擔保人、銀行之間的討價還價能力,但通常擔保人的責任都很大,所以我國境外企業在對外提供擔保甚至即使是為內部企業擔保時務須謹慎。

　　關于收入和保險利益轉讓的保證,是銀行為保證其收回本息所要求的抵押資產的保險利益和企業經營的收入等利益轉讓給銀行的做法。通常情況下,只要企業有實際的還款能力,一般不會拒絕。在保險收益轉讓的時候,企業雖然難以否決銀行委托保險人的權利,但可以要求銀行在選定保險商、保險代理人及保費時,與企業共同商定,或須征得企業的同意。特別是有一定處理保險事務能力的企業,由于有保險業界的經驗,更容易說服銀行接受企業的要求,銀行如果沒有其他利益上的考慮,通常會同意企業的要求。

　　境外銀行為了保證其貸款的安全,通常在貸款條件中要求貸款企業的總公司對貸款提供書面的保證,特別是在1997年東南亞金融危機以后,境外銀行加強了對我國企業保證條款的約束,由于國內企業對外提供擔保受國家外匯管理部門的嚴格管理,境外貸款可能不需要有國內企業提供擔保,但需要提供書面形式的確認。

　　形式上主要是安慰函(Letter of Comfort)、知會函(Letter of Awareness)、保證函(Letter of Undertaking)等。在這些函件中,主要列明三項內容:國內企業知道并同意安排此貸款;國內企業對貸款人的業務經營予以支持,不做影響貸款人持續經營的決定,國內企業不做使貸款人財務狀況轉弱的決策;國內企業不改變對貸款企業的股權結構等。

　　關于上述文件的責任問題,主要體現在文件的措辭上。文件的名稱可以不同,重要的是文件約束的事項。如果主要涉及的是財務性質的保證,該文件約束的責任可能變為擔保責任。由于我國法律對未經國家外匯管理部門登記的擔保不予保護,這樣的擔保實際上為境外銀行和貸款企業所回避。如果文件約束的主要是經營事項、股權事項等非財務保證事項,國內企業在出據了該文件后,不承擔擔保的責任,但也有義務按照承諾的事項去執行。

　　2.違約條款及交叉違約(Default and Cross Default)境外貸款中的違約條款較為詳細,其中除不能按期歸還本息屬違約外,通常會約定以下集中情況屬于違約行為:企業提供信息不及時準確(即陳述錯誤);企業財務狀況惡化;企業經營出現對還款不利的變化;企業工商登記出現問題;企業股東發生變化;抵押資產價值低于維持貸款的比例;企業遭受清盤、強制執行、解散等等。

　　違約條款因不同的貸款而有不同的約定。企業應當結合企業的實際情況與銀行商洽,使違約條款盡可能符合企業的實際情況,降低違約風險。此外,在簽訂貸款文件后,企業發生具體的與貸款文件不符的事項,只要經過銀行書面同意,均可以認為是沒有違約的。因此,企業要注意日常文件的管理工作,以便明確責任。

　　關于懲罰性費用條款,銀行有時會提出若企業違約,則需從違約之日起支付罰息。企業對此可從兩方面爭取對自己有利的條件:一是,爭取降低罰息;二是,向銀行提出給企業一段時間(如一周)來履行有關義務。

　　企業通過上述努力,可以爭取到相對寬松的條件去解決出現的問題。若有關義務未能在此時間內 履行,企業再承擔罰息責任。

　　企業在安排境外貸款時,通常都會面對交叉違約問題,簡單地講,交叉違約就是企業一項貸款違約,同時構成企業其他貸款或所有貸款均違約。對于集團性企業或貸款較多的企業而言,交叉違約條款是貸款工作中最重要的條款。企業可能與一家銀行有多筆貸款,亦可能與不同銀行有不同的幾筆貸款,從法律上講,由于有交叉違約的責任,當企業對任何一筆貸款違約時,同時對其他不同銀行的貸款亦承擔違約責任。

　　鑒此,企業應盡可能地降低交叉違約條款約束的范圍和事項,最佳途徑是保持企業較高的償債能力,穩健經營,提高企業在貸款市場上的競爭力。具體在操作中,可以通過貸款商務談判,保護核心業務的正常經營,將企業核心業務的貸款剔除出交叉違約范圍;可以在交叉違約條款中加入金額下限,即當企業發生一定金額以上的違約事項時,才屬于交叉違約約定的范圍;可以通過利用不同銀行對貸款的競爭取得對企業有利的條件,或將貸款分散在不同家銀行,在不同的銀行之間爭取免除不同銀行貸款的交叉違約責任。當然,如果企業討價還價能力不足,急需資金,承諾銀行的要求交叉違約責任緩解資金困難也是可取的,重要的是看企業是否有償債的能力。

　　3.利率掉期保值問題在安排境外貸款的工作中,有時對金額大,貸款時間長的貸款,會遇到是否安排利率掉期保值的問題,雖然利率掉期保值和貸款是兩件事情,但有些較為積極的銀行,會在貸款的同時,安排掉期保值的文件,稱為ISDA(內容可以應企業的需要,包括外匯工具的安排),為今后進行掉期保值提供便利的條件,銀行這樣做,既為進一步為企業提供增值服務,也為自己擴展業務提供了便利。

　　企業應在安排貸款協議的同時擬出利率掉期保值的文件,以便在需要時,即可通知銀行本企業的期望固定利率水平。在進行利率掉期保值安排中需要結合企業的需求,充分考慮資金的時間價值、利率的未來走勢,主要應考慮的:一是,企業為固定成本,便于安排資金、保證可以接受的收益而選擇的固定利率;二是,合理預測利率趨勢,選擇可能降低財務費用的時機將利率固定。

　　前者注重企業內部需求,后者關注通過掉期保值而獲利。

　　4.限制性條款在貸款工作中,有時會遇到銀行對企業各種行為的限制,有時是對貸款中貸款人和保證人等集體的限制,有時在貸款文件中會將責任人(Charging Group),定義為所有貸款人、擔保人、提供抵押的抵押人、提供其他保證的保證人等,而在其他的條款中會約定Charging Group中的任何人不得在貸款期間變更股份、不得改變經營范圍等等,這就需要企業同銀行進行細致的溝通,爭取銀行的理解和支持,解除這部分約束,或將約束界定在一定金額以上。

　　關于對企業影響重大的事項,如股東的變更,企業需要結合自身發展的計劃,在簽約前權衡能否向銀行作出不予變更的承諾,如果不能,而銀行也不能放棄此約束,企業則應考慮放棄貸款,轉而采用其他融資方式.

篇2：撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法(2010修正)

　　撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法(20**修正)

　　撫順市人民政府令 第119號

　　《撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法》業經20**年3月30日市政府第33次常務會議通過，現予發布。

　　市長 劉強

　　二〇〇六年四月十日

　　撫順市人民政府令 第151號

　　撫順市人民政府關于修改《撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法》的決定，業經20**年8月19日市政府第20次常務會議審議通過，現予公布。

　　代市長 王桂芬

　　二〇一〇年八月二十四日

　　撫順市人民政府關于修改《撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法》的決定

　　撫順市人民政府第20次常務會議決定對《撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法》作如下修改：

　　一、增加一條作為第九條：“省內其他城市繳存住房公積金的職工在我市購買住房，符合我市住房公積金貸款條件的，可以在我市申請住房公積金貸款。

　　本市繳存住房公積金的職工在省內其他城市購買住房，符合購房地住房公積金貸款條件的，可以在購房地申請住房公積金貸款。

　　申請住房公積金異地貸款的，應當持本人住房公積金繳存地住房公積金管理機構出具的住房公積金繳存證明。”

　　二、原第九條調整為第十條，其中第二款修改為：“借款人購買二手房的，貸款額度不得超過所購房屋價值的60％，最高不得超過30萬元。房屋價值取評估價值、交易價值、契稅價值三者中的最小值。”

　　三、其他條文順序做相應調整。

　　本決定自公布之日起施行。

　　《撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法》根據本決定修正后，重新公布。

　　撫順市住房公積金個人購房貸款管理辦法(20**修正本)

　　第一章 總則

　　第一條 為了加強對住房公積金貸款的管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《住房公積金管理條例》等法律、法規的規定，結合本市實際，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱住房公積金個人購房貸款（以下簡稱住房公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源，向按規定繳存住房公積金的職工發放的，用于購買自住住房的專項貸款。

　　第三條 撫順市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金管理中心）是本市住房公積金貸款的管理機構。

　　住房公積金貸款業務由公積金管理中心委托的銀行（以下簡稱代辦銀行）辦理。住房公積金貸款的風險由公積金管理中心承擔。

　　第二章 貸款條件和程序

　　第四條 借款人申請住房公積金貸款，應當同時具備以下條件：

　　（一）連續足額繳存住房公積金一年以上；

　　（二）在本市工作的在職職工；

　　（三）有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力；

　　（四）具有購買自住住房的有關手續和規定比例的自籌資金；

　　（五）在本行政區域內購買城鎮自住住房的房屋所有權人；

　　（六）同意辦理住房公積金貸款擔保；

　　（七）法律、法規和規章規定的其他條件。

　　第五條 借款人沒有還清住房公積金貸款前，不得再次申請住房公積金貸款。

　　第六條 借款人申請住房公積金貸款應當向公積金管理中心提出申請并提交下列資料：

　　（一）本人居民身份證、有配偶的提供結婚證和配偶的居民身份證、未婚或者無配偶的提供未婚或者無配偶證明；

　　（二）商品房購房合同、銷（預）售許可證、房屋平面圖、竣工驗收備案書；

　　（三）首期購房付款證明；

　　第七條 公積金管理中心應當自受理借款申請之日起4個工作日內，作出準予貸款或者不予貸款的決定，并書面通知申請人；準予貸款的，由公積金管理中心與借款人簽訂個人住房借款合同。

　　第八條 借款人在獲準貸款后，應當按照借款合同的約定辦理貸款抵押手續。公積金管理中心應當在借款人辦理相關手續后3個工作日內委托代辦銀行辦理出款手續。

　　第九條 省內其他城市繳存住房公積金的職工在我市購買住房，符合我市住房公積金貸款條件的，可以在我市申請住房公積金貸款。

　　本市繳存住房公積金的職工在省內其他城市購買住房，符合購房地住房公積金貸款條件的，可以在購房地申請住房公積金貸款。

　　申請住房公積金異地貸款的，應當持本人住房公積金繳存地住房公積金管理機構出具的住房公積金繳存證明。

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第十條 借款人購買90平方米以上商品房的，貸款額度不得超過借款人購房款的70％；購買90平方米以下（含90平方米）商品房的，貸款額度不得超過借款人購房款的80％。貸款額度一般不得超過40萬元。年薪10萬元以上、誠信度高、無重大疾病的借款人，經住房公積金管理委員會批準，其貸款額度可以超過40萬元。

　　借款人購買二手房的，貸款額度不得超過所購房屋價值的60％，最高不得超過30萬元。房屋價值取評估價值、交易價值、契稅價值三者中的最小值。

　　職工住房公積金繳納比例低于5%的，貸款額度不得超過15萬元。

　　第十一條 貸款期限與借款人年齡之和一般不得超過借款人的法定退休年齡。但是對工資收入高且穩定、誠信度高、無重大疾病的借款人，貸款期限與借款人年齡之和，最多可以超過借款人法定退休年齡5年。貸款期限最高不得超過30年。

　　借款人購買二手房，貸款期限與房齡之和不得超過30年。

　　第十二條 貸款利率按照中華人民銀行頒布的公積金貸款利率執行。貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始，按相應利率檔次執行新的利率。

　　第四章 貸款償還

　　第十三條 借款人應當按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

　　第十四條 借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

　　（一）等額本金還款方式：

　　每月償還貸款本息額=貸款本金/貸款期月數+（貸款本金-已歸還本金累計額）×月利率

　　（二）等額本息還款方式：

　　每月償還貸款本息額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款月數/〔（1＋月利率）還款月數－1〕

　　第十五條 借款人在借款期滿一年后可以提前部分或者全部償還貸款，并按規定辦理有關手續。

　　第十六條 借款人可以提取本人及其配偶住房公積金帳戶存儲余額用于償還貸款。

　　第十七條 借款人應當在代辦銀行開立個人銀行結算帳戶，在每月還款日前存入不少于本期還款額的存款。代辦銀行應當按合同約定及時劃轉。

　　第五章 貸款抵押

　　第十八條 借款人以所購住房抵押的，借款人應當與公積金管理中心簽訂書面抵押合同，并到產權管理機構辦理抵押登記手續。

　　第十九條 借款人以所購住房抵押的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

　　抵押期內，借款人不得將抵押物重復抵押，并對抵押物負有維修、保養、保證完好的責任。

　　第二十條 抵押期限從抵押登記之日起始，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應當按合同約定，解除設定的抵押權，并到產權管理機構辦理抵押注銷手續。

　　第二十一條 借款人以所購在建自住住房抵押的，在未取得房屋所有權證之前，可用簽訂的購房合同的全部權益抵押，并在產權管理機構登記。抵押期內，公積金管理中心是抵押物的全部權益的第一受益人。在建自住住房驗收合格后，借款人應當及時辦理產權抵押登記手續。

　　第六章 借款合同的變更和終止

　　第二十二條 借款合同需要變更的，借貸雙方經協商一致，可以依法簽訂變更協議。

　　第二十三條 借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產的繼承人、受遺贈人、財產代管人或者監護人應當繼續履行借款合同。

　　第二十四條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物返還借款人，借款合同終止。

　　第七章 抵押物的處分

　　第二十五條 借款人在還款期內死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人，或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的，公積金管理中心可以依法處分抵押物，所得價款優先受償。

　　第二十六條 處分抵押物所得價款不足以償還貸款本息的，公積金管理中心有權向借款人追償；所得價款超過應償還貸款本息的部分，公積金管理中心應當退還借款人。

　　第八章 法律監督

　　第二十七條 借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關規定對借款人追究責任：

　　（一）借款人不按期歸還貸款本息的；

　　（二）未經公積金管理中心同意，借款人將抵押物重復抵押的；

　　（三）借款挪作他用的；

　　（四）借款人違反借款合同其他條款的。

　　第二十八條 借款人應當配合有關部門對住房公積金貸款及其使用情況的監督檢查。

　　第二十九條 公積金管理中心及其工作人員玩忽職守、濫用職權、徇私舞弊，造成住房公積金貸款損失的，應當依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第九章 附則

　　第三十條 本辦法自20**年6月30日起施行。《撫順市職工個人購買住房政策性擔保貸款管理暫行辦法》（撫政發〔1997〕25號文）同時廢止。

篇3：房屋按揭、購房貸款保險合同范本

　　房屋按揭、購房貸款保險合同范本

　　1.中國太平洋保險公司房屋按揭保險條款

　　一、保險財產

　　購房人通過銀行按揭所購買的房屋。

　　二、責任范圍

　　由下面列明的原因引起的房屋物質損失和費用，保險公司負責賠償：

　　1.火災；

　　2.爆炸；

　　3.雷電；

　　4.颶風、臺風、龍卷風；

　　5.風暴、暴雨、洪水；但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫、運河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏；

　　6.冰雹；

　　7.地崩、山崩；

　　8.火山爆發；

　　9.地面下沉，但不包括由于打樁、地下作業及挖掘作業引起的地面下陷下沉；

　　10.空中運行物墜落以及外來的建筑物和其他固定物體倒塌；

　　11.水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

　　三、除外責任

　　本公司對下列名項不負責賠償：

　　1.投保人、被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起房屋的任何損失和費用；

　　2.地震、海嘯引起的損失和費用；

　　3.貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；

　　4.戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用；

　　5.政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀和毀壞；

　　6.核裂變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；

　　7.大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費用，但不包括由于保險單第二條責任范圍列明的風險；

　　8.本保險單明細表有關條款中規定的應由被保險人自行負擔的免賠額；

　　9.其他不屬于本保險單第二條責任范圍列明的風險引起的損失。

　　四、保險期限

　　與購房貸款期限相同。

　　五、保險金額

　　為所購房屋全部的實際價值。

　　六、賠償處理

　　1.如果發生本保險責任范圍內的損失，本公司可選擇下列方式賠償：

　　(1)按受損財產的價值賠償；

　　(2)賠付受損財產基本恢復原狀的修理、修復費用；

　　(3)修理、恢復受損財產，使之達到與同類財產基本一致的狀況。

　　2.受損財產的賠償損失按當時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。如本保險所載項目不止一項時，賠款按本規定逐項計算。

　　3.保險項目發生損失后，如本公司按全部損失賠付，其殘值應在賠款中扣除，本公司有權不接受被保險人對受損財產的委付。

　　4.任何屬于成對或成套的項目，若發生損失，本公司的賠償責任不超過該受損項目在所屬整對或整套基礎上的保險金額中所占的比例。

　　5.發生損失后，被保險人為減少損失而采取必要的措施后產生的合理費用，本公司予以賠償，但本項費用以保險財產的保險金額為限。

　　6.本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險金額從損失發生之日起相應減少，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如被保險人要求恢復至原保險金額，應按約定的保險費率加繳恢復部分從損失發生之日起至保險期限終止之日起按日比例計算的保險費。

　　7.被保險人的索賠期限，從損失發生之日起，不得超過2年。

　　七、被保險人義務

　　被保險人及其代表應嚴格履行下列義務：

　　1.在投保時，被保險人及其代表應對投保申請書中列明的事項以及本公司提出的其他事項作出真實、詳盡的說明或描述；

　　2.被保險人投保時一次交清保險費；

　　3.保險期限內，被保險人應采取一切合理的預防措施，包括認真考慮并付諸實施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產生的一切費用，均由被保險人承擔；

　　4.在發生引起或可能引起本保險單項下索賠的損失時，被保險人及其代表應：

　　(1)立即通知本公司，并在7天或經本公司書面同意延長的期限內以書面報告提供事故發生的經過、原因和損失程度；

　　(2)采取一切必要措施防止損失的進一步擴大并將損失減少到最低程度；

　　(3)在本公司的代表或檢驗師進行勘查之前，保留事故現場及有關實物證據；

　　(4)根據本公司的要求提供作為索賠依據的所有證明文件、資料和單據。

　　八、特別約定

　　在保險期限內，購房人還貸完畢，由貸款人出具證明，貸款人的保險權益喪失，保險人出具批單，保險人繼續負責本保單項下的保險責任。

　　九、爭議處理

　　被保險人與本公司之間的一切有關本保險的爭議應通過友好協商解決。如果協商不成，按( )項辦法解決：(1)向仲裁機關申請仲裁；(2)向法院提出訴訟。

　　2.中國太平洋保險公司購房貸款借貸者人身保險條款

　　第一條 合同構成

　　本保險合同(以下簡稱“本合同”)由保險單或其他保險憑證及所附條款、投保單、與本合同有關的投保文件、合法有效的聲明、批注、附貼批單、其他書面協議構成。

　　第二條 投保范圍

　　一、投保人：凡年滿18周歲，具有完全民事行為能力的人，可為符合投保條件本人或其配偶、直系親屬向中國太平洋保險公司(以下簡稱“保險人”)投保本保險；凡開辦購房貸款業務的金融機構也可作為投保人，為其購房貸款者投保本保險。非本人投保時必須經被保險人書面同意。

　　二、被保險人：凡年滿在18周歲至55周歲，身體健康，能正常工作和勞動，具備購房貸款條件并向金融機構申請并獲得購房貸款的個人，均可作為本保險的被保險人。

　　第三條 保險責任

　　被保險人在保險有效期內，因疾病、遭受意外傷害事故所致身故或高度殘疾，無法繼續償還購房貸款，保險人于事故發生后的第一個貸款歸還日，按照貸款合同約定，將被保險人在此時的貸款余額(含本息)一次付清(若經核保后實際確定的保險金額小于貸款金額，則按照實際保險金額與貸款金額的百分比償還此時的貸款余款的本息)，保險責任終止。對于被保險人按購房合同的規定，在事故發生前應繳的貸款部分，無論什么原因導致的遲繳或未繳的貸款部分，保險人對這部分貸款都不負償還責任。

　　第四條 責任免除

　　因下列情形之一導致被保險人身故或高度殘疾，以致無法繼續償還購房貸款，保險人不負保險金給付責任，同時終止保險合同。

　　一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；

　　二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

　　三、被保險人服用、吸食或注射毒品；

　　四、被保險人在本合同成立或復效之日起2年內自殺；

　　五、被保險人駕駛無照或法律禁止的機動交通工具及無有效駕照或酒后駕駛機動交通工具；

　　六、愛滋病或感染愛滋病毒期間所患疾病；

　　七、戰爭、軍事行動、暴亂或其他武裝叛亂；

　　八、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。

　　發生上述第四款情形時，保險人對投保人退還保險單的現金價值。

　　發生上述其他情形，本合同終止。如投保人已交足2年以上保險費的，保險人將退還保險單的現金價值。

　　第五條 保險責任開始

　　保險人承擔的保險責任自保險人同意承保并收取首期保險費的次日零時開始，保險人應簽發保險單作為保險憑證，至貸款期滿的24時或本合同約定的保險責任終止時止。

　　第六條 保險金額和保險費

　　一、本保險在合同成立時的最高保險金額以購房貸款余額為限，實際初始保險金額以保險人的核保結果確定，保險金額根據貸款情況逐年遞減。

　　二、本保險的保險費因投保時的年齡及貸款期限而異，繳費方式為躉繳，費率詳見附表。

　　第七條 如實告知

　　本合同訂立時，保險人可以就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人、被保險人應當如實告知。

　　投保人、被保險人故意不履行如實告知義務，保險人有權解除本合同，并對于本合同解除前發生的保險事故，不負給付保險金的義務；足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除本合同，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于本合同解除前發生的保險事故，不負給付保險金的責任，但在扣除手續費后，退還保險費。自合同成立之日起逾兩年的，退還保險單的現金價值。

　　第八條 受益人

　　本保險的受益人為發放購房貸款的金融機構或購房貸款的擔保方。

　　第九條 保險事故的通知

　　投保人、被保險人或受益人應于知道或應當知道保險事故發生之日起5日內通知保險人，且及時提供有關材料，并于被保險人發生保險事故后30日內，憑所需文件資料，向保險人申請保險金。由于延誤時間，導致必要證據喪失或事故性質、原因無法認定的，應由受益人承擔相應責任。同時，應從所給付的保險金中扣除因此而增加的額外費用(但因不可抗力導致的延誤除外)。本合同受益人的保險金的請求權，自其知道保險事故發生之日起2年內不行使而消滅，保險人不再負保險金給付責任。