個人信貸業務檔案管理辦法

　　(征求意見草案)

　　第一章總則

　　第一條

　　個人檔案管理是做好個人信貸業務管理工作的重要內容，各支行必須高度重視和做好個人信貸業務的有關檔案管理工作。為規范個人信貸業務的檔案管理工作，確保個人信貸業務檔案的安全和完整，根據《上海地區總部個人信貸業務操作規范(試行)》的要求，制定本管理辦法。

　　第二條

　　本辦法所稱的個人信貸檔案由規章制度文件、各類合作協議文件及客戶貸款資料文件以及等三大類基本文件資料組成，各支行均應設專人負責上述四類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交借閱及歸還登記制度。

　　第三條

　　本辦法適用于日常的個人信貸業務檔案管理，包括個人信貸業務的資料整理、保管工作以及貸款資料和重要檔案的交接、借閱等工作。

　　第二章個人信貸業務檔案內容

　　第四條

　　個人信貸相關規章制度文件是我行各項個人信貸業務開展的基本依據和準則。各支行應根據以文件內容為分類依據以行屬級別為排列順序的原則進行檔案管理。具體要求如下：

　　(一)所有規章制度文件按文件內容分類并以專夾形式保管。專夾首頁應設文件清單，標明專夾內各項文件名稱，并及時增補清單內容。所有專夾封面必須注明“個人信貸規章制度(列示內容)”，如：“個人信貸規章制度(個人購房貸款規章制度)。

　　(二)各專夾內以上級行來文為首，依照行級及規章制度的管理范圍排列文件。排列順序舉例如下：總行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款實施細則、支行個人消費貸款規程等;再如;總行個人信貸操作規范、分行個人信貸規范、檔案管理規定、支行操作標準等。

　　(三)所有上級行的補充來文或本級行的補充文件，歸入相應專夾中保管，并及時補登文件清單。

　　第五條

　　各類合作協議：主要是指個人信貸業務與特定單位合作開展而產生的各類合作協議。本管理辦法應對特定單位的有關合作文件資料進行妥善保管，這類文件資料主要包括有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內容，應分別對這兩方面資料進行保管，具體要求如下：

　　(一)凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應將合作協議、合同正本以重要檔案的形式存放在專用保管箱內，長期保存。

　　(二)合作協議、合作合同副本或復印件及其合作單位的營業執照、財務報表等資料連同行內對此合作計劃的審查、審批及會議紀要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項目下次發生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案專門設立文件清單。

　　第六條

　　客戶貸款資料文件是指對私客戶辦理貸款時提供的身份證明、戶籍證明、婚姻證明、收入證明;填寫的借款申請表、借款合同、擔保合同;銀行審批表、借款人信用調查報告、房產評估報告、借款憑證第六聯(備查聯)等有關信貸資料。

　　第七條

　　重要檔案資料是指質押品、質押收據、抵押權利證明、抵押物權憑證、保險單正本等重要資料。

　　第三章個人信貸業務檔案的整理建檔和保管

　　第八條

　　支行應設檔案管理專員，由專人負責支行個人業務檔案資料的整理、保管工作。

　　第九條

　　對信貸資料的保管應按照按戶建檔，分類保管，做到一戶一冊(或袋)，在檔案冊(袋)封面設立資料清單，資料清單根據各個人貸款業務品種的管理要求設立。

　　第十條

　　分類保管包括以下方面的內容：

　　(一)區分重要檔案和一般信貸資料檔案，分別保管信貸業務重要檔案。包括質押品、質押收據、抵押權利證明、抵押物權憑證、保險單正本等質押品必須入庫保管，其它重要檔案資料正本必須按戶專門建檔，設立資料清單，雙人會同加封入庫或設專門保管箱內長期妥善保管。重要檔案應按會計部門規定登記表外帳重要檔案資料的副本或復印件，與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。

　　(二)信貸檔案資料應按業務品種設立一級分類，以合作單位設立二級分類，以客戶經理設立三級分類。

　　(三)合作單位檔案資料作為二級分類的第一份檔案資料。每份檔案資料均應設立資料清單資料，清單應根據各項業務管理辦法的要求設立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內資料的首頁。檔案(交接)清單樣本見附見。

　　第四章個人信貸業務檔案的移交

　　第十一條

　　個人信貸業務貸款發放后，客戶經理在登錄好信貸臺帳后應負責將每筆業務資料中的一般信貸資料和所有重要檔案復印以及借款憑證第六聯備查聯放入客戶資料袋中，并按照檔案冊(袋)封面設立的資料清單的順序排列，檔案管理專員核對無誤后再三級分類的要求排列，集中存放入檔案柜中妥善保管，做到存放有序。重要檔案資料正本由檔案管理專員與支行經辦客戶經理會同加封辦理重要檔案的移交手續，入庫保管。按規定需要列表外科目控制，登記表外帳。

　　第十二條

　　貸款發放后一定時間內，檔案可由檔案管理專員業務部門保管期滿定期將檔案資料移交檔案管理部門保管。

　　第十三條

　　貸款結清后，一般信貸資料應上交支行檔案管理部門統一保管。

　　第五章個人信貸業務檔案的的交接

　　第十四條

　　檔案資料的交接主要包括：

　　(一)個人信貸業務發放后，經辦客戶經理與檔案管理專員的對于一般信貸資料的檔案交接。

　　(二)貸款發放后，經辦客戶經理、檔案管理專員與重要檔案保管部部門對于重要檔案原件的交接。

　　(三)貸款結清后，檔案管理專員與支行檔案管理部門的檔案交接。

　　第十五條

　　經辦客戶經理與檔案管理專員，交接雙方應按照信貸業務移交清單所列內容逐項交接核對，辦理交接的貸款資料必須包含本辦法第二章內容中第六條所提到的有關信貸資料以及第八條重要檔案資料中抵押權利證明和保險單正本，缺一不可，方可辦理交接。交接完畢后，交接雙方必須在檔案移交清單上簽章確認。

　　第十六條

　　經辦客戶經理、檔案管理專員與重要檔案保管部門對于重要檔案原件的交接時，應填制入庫憑證，作表外保管，并由雙方蓋章確認。

　　第十七條

　　信貸業務結清后，需移交支行歸檔管理部門。檔案管理專員與支行檔案管理部門交接時，交接雙方也應按照信貸業務移交清單所列內容逐項交接核對，做到入庫檔案數與實際移交數一致，并由交接雙方的部門負責人監督。交接完畢后，交接雙方經辦人和監督人必須在檔案移交清單上簽章確認。

　　第十八條

　　檔案保管人員工作變動時，應按要求辦理移交手續。

　　第五章個人信貸業務檔案的借閱復印

　　第十九條

　　凡因工作需要，須借閱檔案的，由借閱人提出申請，填寫“個人信貸業務檔案借閱申請單”，寫明借閱理由，經負責人批準簽字后，方可借閱。

　　第二十條

　　申請調閱人如需抄錄、復印所查閱的信貸檔案，另需填寫“個人信貸業務檔案抄錄、復印申請單”，經負責人批準簽字后，方可進行抄錄、復印，不得將檔案資料抽換、涂畫。

　　第二十二條

　　借閱取出已存入營業部的重要檔案資料主要分三種情況。

　　(一)對于已結清貸款或提前還貸的重要憑證，由個金客戶經理填寫“借閱檔案申請單”由風險管理部經理簽字同意后，由檔案管理員按合同號到營業部取出。

　　(二)對于樓盤(期房)需要統一辦理產證而借用重要檔案資料時，由個金客戶經理填寫“借閱檔案申請單”由部門負責人同意簽字后，由檔案管理員按樓盤名稱再按合同號到營業部取出。

　　(三)對于零星一手房或二手房的重要憑證原則上一律不允許借用，如有特殊情況需由個金客戶經理填寫“借閱檔案申請單”由分管行長簽字同意后，方可借用。》

　　第二十三條

　　個金客戶經理對外借檔案負有妥善保管和及時歸還的責任。外借時間最長不超過40天;確需延長借用的，個金客戶經理須重新辦理借用手續。

　　第二十四條

　　外借的檔案歸還時，檔案管理人員應當面清點，并辦理有關交接手續。

　　第二十五條

　　司法單位須查閱檔案時，借閱人須出示介紹信和工作證，并經行長室同意，辦理借閱手續后，方可在辦公室借閱，所借閱的業務資料一般不得帶出辦公室;如遇特殊情況需要外借業務資料，檔案保管人員原則上只提供業務資料的復印件，如需原件需由我行經辦人員陪同。

　　第二十六條

　　借款人的信貸業務資料涉及到銀行和客戶的商業機密，檔案管理員應嚴格執行保密辦法，不得任意泄露檔案的內容。

　　第六章附則

　　第二十五條

　　本操作規范未盡事宜，由各項個人信貸業務管理辦法及我行信貸業務相關規章制度規范。

　　第二十六條

　　本操作規范由上海浦東發展銀行上海地區總部負責解釋修改。

　　第二十七條

　　本操作規范自印發之日起執行。

　　附件(一)：檔案(交接)清單

　　附件(二)：借閱檔案申請單

　　附件(三)：復印檔案申請單

　　附件(一)：檔案(交接)清單

　　貸款類型：

　　借據編號：

　　商業：

　　借款人：

　　公積金：

　　借款金額：

　　商業：

　　借款期限：

　　商業：

　　公積金：

　　公積金：

　　份數

　　份數

　　貸款申請表

　　抵押合同

　　借款合同

　　買賣合同

　　借款人身份證復印件

　　首付發票

　　借款人戶口簿復印件

　　借款人婚姻情況證明

　　保證合同

　　相關權利人身份證復印件

　　保證人身份證復印件

　　相關權利人戶口簿復印件

　　保證人戶口簿復印件

　　相關權利人收入證明

　　保證人婚姻情況證明

　　借款人無卡扣款授權書

　　保證人公用事業費復印件

　　借款人放款承諾書

　　保證單位營業執照

　　借款人收入證明

　　保證單位房地產開發資質證書

　　借款人公用事業費復印件

　　保證單位預售許可證

　　評估意見或報告

　　保證單位房地產權證

　　借款憑證

　　房地產產權證復印件

　　質押合同

　　他項權證復印件

　　質押品收據

　　保險單復印件

　　車輛行駛證復印件

　　私營業主營業執照

　　其它材料1：

　　私營業主財務報表

　　其它材料2：

　　私營業主納稅證明

　　其它材料3：

　　其它材料4：

　　合同是否經過公證

　　是

　　否

　　材料交接情況

　　交出人簽章

　　時間

　　接管人簽章

　　時間

　　附件(二)：借閱檔案申請單

　　編號：

　　部門：

　　借閱人：

　　事由及借閱檔案名稱

　　部門領導簽字

　　風險管理部領導簽字

　　行領導簽字

　　檔案管理員：

　　借閱日期：

　　歸還日期：

　　附件(三)：復印檔案申請單

　　編號：

　　部門：

　　申請人：

　　復印事由：

　　行領導簽字

　　檔案管理員：

　　復印日期：

　　歸還日期：

篇2：調控信貸緊縮下開發商走出資金困局？

宏觀調控,信貸緊縮——新政的緊箍咒

如果說對于一個項目成功最重要的是那句經典名言——“地段,地段,還是地段”的話,那么,在房產新政下,開發商的緊箍咒無疑是“錢!錢!還是錢!”。

受宏觀調控影響,房地產企業的兩大命脈——銀根、地根仍然在繼續收緊,在銀行加緊追討拖欠開發貸款的同時,來自于政府的壓力和銷售的低迷,使開發商的資金鏈更加緊繃,一些實力不弱的地產商也開始面臨“斷頓之憂”。

有專家指出,房地產業雖在市場、政府和發展商的多方博弈中曲折前行,但決定整個房地產產業鏈條是否順暢的關鍵仍是開發資金。統計顯示,中國房地產開發商70%的資金都來自于銀行貸款。在融資渠道單一的情況下,如何通過創新融資渠道獲得資金支持,突破資金困局,抵御風險并發展壯大,是令開發商最為頭痛的問題。

多元融資時代,開發商步入資本江湖的三大“內功”

最近一段時間來,合生、富力、中海等行業大佬紛紛海外融資,以解資金焦渴。分析認為,一方面是新政下市場的整體觀望氣氛,銷售低迷;另一方面是銀行口袋的扎緊,讓開發商不得不踏入資本江湖,謀求突圍,由此也預示著房地產市場融資多元化時代的到來。

而這個時代的到來,將徹底改變房地產業的游戲規則和市場競爭格局,對于眾多的中小開發商來說,這既是戰略轉型的契機,也是化蛹成蝶過程中的陣痛。專家認為,開發商若要步入資本江湖,以下三大“內功”的修練尤為關鍵。

1.戰略轉型:從“香港模式”向“美國模式”轉變是必由之路。

香港模式作為目前主導中國內地房地產發展行業的開發模式,開發商扮演的是“全能型”角色,既是投資商又是發展商,既參與項目的前期拿地、立項、規劃、建筑,又承擔項目后期的包裝、銷售、推廣及管理的工作,戰線過寬過長,導致了資金需求的繁瑣和復雜。而美國模式則包括三個小循環,分別是:以房地產開發商為核心的房地產開發循環;以房地產投資管理公司或房地產產業投資基金為核心的房地產投資循環;以及以按揭抵押債券為核心的資產證券化循環。三個小循環合在一起又組成了一個大循環。

中國的房地產業用了二十年的時間,只構造了第一個小循環。因此,從概念上講,中國的房地產商到目前為止基本上還都是兼具房地產投資功能的房地產開發商。純粹的房地產投資管理公司和信托基金都還沒有出現。由此看來,投資循環的形成過程,是中國房地產開發商在未來五到十年所面臨的最大的一次商業機會。誰把握住這個機會,誰就可以成功地完成從房地產開發向房地產投資管理、從物業驅動到資本驅動、從經營項目到經營企業的向上轉型。

2.風險化解:沿產業鏈進行專業化風險化解是突破資金困局的有效保障

在行業成為資本巨人游戲占主導地位的新形勢下,眾多資本實力不足的中小開發商僅憑一已之力,已難以應付高昂的開發成本和規避高額的風險,因此,在“新政”非常時期,開發商尤其需要投資者,策劃代理商等合作伙伴的支持。通過走強強聯合,協同作戰的道路,聯合更多資本持有者、更多相關專業公司,參與到項目運作中來。

這種相互間通過專業的資產管理及項目的運作平臺進行有效的整合,有利于共同把資金盤子做大,從而加強抗風險能力,以更強的姿態和更專業的能力,投資房地產市場。

3.資源整合:整合企業內外資源的能力是突破資金困局的關鍵

強強聯合無疑可以降低開發風險,但是,強強聯合能否產生良好效果的關鍵卻在于資源整合成功與否。一方面是自開發商內部的資源整合,包括資源的重新配置,戰線的調整,不良資產的剝離,資金鏈理順等等;一方面是外部資源的引進及整合,比如最近合生出讓股權,引進新加坡政府旗下的投資基金公司淡馬錫(Temasek)以及老虎環球基金(Tiger Global)兩家合作公司,正是通過外部資源挖掘,來緩解資金緊張的一個案例。

從另一個角度講,資源整合就是充分靈活運用各類金融工具,整合社會的各類型與房地產行業直接相關的專業資源,促進合作各方實現資源最優配置的資金(資產)管理平臺,從而突破資金困局,獲得豐厚收益。

房地產產業基金,遠水如何救近火?

隨著國內金融市場和房地產市場的發展,房地產業過去僅依靠商業銀行的單一融資渠道所面臨的高金融風險已進一步凸現,這為海外眾多房地產基金和國內一些準房地產基金創造了市場空間,目前包括摩根斯坦利、荷蘭國際集團、美國華僑民間基金、德意志銀行房地產投資基金以及紐約鳳凰金融有限公司等海外基金都先后采用投資公司的形式介入了我國房地產業,成為填補國內發展商資金缺口的一股重要力量,房地產基金再次成為房地產界最熱門的話題之一。

對于開發商而言,行業基金的介入,不僅有利于實現與國際資本的對接,緩解資金緊張,也有利于剝離不良資產

,縮短戰線;而對于整個房地產融資體系來說,房地產投資基金的發展拓展了新的融資渠道,促進一個競爭性融資體系的形成,不僅有利于降低銀行風險,也有利于行業整體的良性發展。

從國際市場看,房地產產業投資基金已成為推動行業發展的重要推動力量。目前世界上已經超過300只上市的地產類產業基金,資產總額超過了300億美元,在美國,房地產基金幾乎已經滲透每一個大中城市的房產經營活動中;澳洲房地產基金的規模已經占到當地股票市場總值的8%;亞洲是地產基金發展最成熟的國家——日本第一只地產基金也已于20**年在東京證券交易所上市。

相比于發達國家,中國在行業基金方面已經遠遠落后。隨著中國金融市場的進一步完善和開放,中國建立符合我國國情的房地產產業基金呼聲已經越來越高。據悉,國內第一個直接股權投資基金——中比基金已獲得商務部牌照,得以啟動;同時國內相關的《產業投資基金法》也在研究之中。種種跡象表明,中國房地產基金即將破蛹而出。

然而,由于房地產投資基金乃至整個產業投資基金,在我國都是新生事物,其發展還面臨法律、體制、意識等眾多障礙,國內至今尚未出現名正言順的房地產基金。對于目前正處于資金困局中的開發商,房地產業基金雖不說上是空中樓閣,卻仍然是遠水救不了近火。

風險代理,焦渴中的一場甘霖

有分析認為,新政造成的銷售低迷是促使開發商加劇陷入資金困局的直接因素。由于國內的整體金融投資市場不發達,大量閑散資金無處可去。儲蓄無利可圖,股市持續低迷,似乎除持續漲價的樓市外找不到更好的投資渠道,一旦地產進入低潮,投資者即陷入彷徨觀望的境地。而融資和銷售同時受阻,內外交困,開發商雪上加霜,嗷嗷待哺。

究其根源,是目前在發展商與投資者這兩者之間,缺乏一種有效的溝通渠道和專業嫁接的橋梁。若要實現發展商與投資者的資金對接,必須要有一個結合點。一旦資金能夠長驅直進房地產行業,發展商與投資者必然是兩得益彰,大有裨益。

而作為發展商與消費者之間的橋梁,有少數房地產中介代理公司已經先知先覺,積極行動。據悉,國內著名的十大房地產中介機構之一——凌峻(中國),即計劃成立投資顧問公司,據凌峻董事長陳將楚介紹,凌峻希望在銷售通道之外再扮演一個資金橋梁的重要角色,邀請投資者共同為中小型發展提供包銷等風險代理業務,這對中小發展商和投資者都是一個“看得見,摸得著”重大利好消息。

據凌峻介紹,房地產風險代理是一種與過往只拿傭金、不擔風險的代理方式相反,由代理商先期承擔前期所有的費用和風險,不收傭金、只賺差價的房地產營銷方法。目前主要有兩種模式:一種是“包廣告”。這是營銷策劃代理性的廣告包銷,即代理商提供以廣告媒介及宣傳資金投入為主,以及提供圍繞營銷管理工作的全部營銷費用的包銷形式,稱之為“包廣告”,也可以理解為準包銷。

另一種是“包銷售”。是代理商(也是投資商)與發展商在項目開盤前共同確定項目總體銷售價格(通常略低于市場價格),由代理商向發展商作包銷承諾,即在一定條件、一定時間內,無論樓盤銷售情況如何,代理商均需按時按雙方商定的樓價款向發展商分期、分批支付項目總價款,而代理商從實際銷售溢價中獲取巨額收益,稱之為“包賣樓”,也可以理解為托盤包銷。

通過這兩種方式,開發商、代理商可以充分實現分工明確、各施其長,風險共擔、利益共享的專業合作。風險代理使本應由開發商獨力承擔的風險,局部轉移到房地產中介公司身上,在一定程度上減輕了開發壓力。這對資金實力較弱的中小型開發公司來說,無疑是焦渴難耐中的一場甘霖。

篇3：信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信貸員競聘上崗演講稿

　　尊敬的各位領導：

　　你們好!很感謝各位領導能給我這次競聘上崗的機會!我一定會好好珍惜，不讓各位領導失望!

　　我認為，作為一名信貸員，要適應新時期工作的需要，就必須不斷地追求。堅持高標準、高起點，增強自己的責任感。

　　1、認真管好信貸資金。在不斷提高資產質量，努力降低風險資產上下功夫，從而保證了所放貸款幾年來未有不良貸款。

　　2、認真建實農戶經濟檔案。盡管任務較重，我始終堅持建一戶成熟一戶的原則，逐村組，逐戶上門進行登記。為今后發放農戶貸款提供了真實的可靠資料。

　　3、認真編制信貸報表。幾年來，我一直把它作為我的一項重要工作來做，堅持標準，確保質量。

　　4、加強服務，不僅是聯絡我行與客戶感情的關鍵，而且是維護我行形象和聲譽的關鍵，也是誠實守信原則的具體體現。我堅持能放的貸款及時發放，盡量減少借款戶等待時間;企業貸款按照其經營狀況，合理確定授信額度，在保證貸款安全性的前提下，最大限度地滿足廣大農戶及企業借款需求。堅持以信貸服務承諾的規定，加強對客戶的服務。

　　5、在做好工作的同時，我自覺接受紀律的約束。能嚴格堅持：(1)遵紀守法。(2)加強廉政建設，杜絕各種腐敗現象的發生，樹立我行的良好形象。(3)認真執行我行的八嚴禁。

　　我深深體會到，只有不斷提高自己的文化素質、業務素質和工作能力，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，這樣才能適應新時期工作的需要。如我競聘成功，我將繼續發揚優良作風，改進工作中的不足之處，緊緊圍繞全年經營目標開展工作，為我行信貸資產質量的進一步提高，做出自己新的貢獻。

　　信用社主辦會計競聘演講稿

　　各位領導、各位評委、同志們：

　　我叫***，25歲，***信用社員工，今天，我競聘的崗位是主辦會計。

　　雖然剛剛參加工作六個月，但是在主任，會計和同事的幫助下，認真學習，在工作不斷中把理論知識與工作實際相結合，使自己掌握更多更專業的知識，為今后打下扎實的業務基礎。我也許還不成熟，也許還有這樣那樣的欠缺，但我會努力努力再努力，在學習中不斷完善自我，追求自我，超越自我。

　　假若競聘到這一崗位，我將在以下幾方面做出努力：

　　一、學習新知識，掌握新技能，進一步適應主辦會計工作需要

　　二、貫徹執行國家財經紀律，法規。積極配合聯社和社領導開展工作

　　三、加強內部管理，履行會計反應監督職責，監督各項業務操作流程。

　　四、樹立團隊精神，增強整體凝聚力。

　　堅守自我，我將無愧于客戶;立足崗位，我將無愧于我的職責。我堅信厚積薄發，我堅信天道酬勤，我堅信我一定會很好地擔負起這一委派制會計這一職務所賦予我的各項職責。

　　如果競聘成功，我將認真履行主辦會計的職責，切實承擔好自己所肩負的使命，不辜負領導的信任和期待。如果不能競聘成功，我也將一如既往地努力工作，努力為信合事業更好的明天盡心盡力。