物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款

　　( 2000年9月8日由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會核準(zhǔn)備案)

　　保險(xiǎn)對象

　　第一條 凡在工商行政管理部門登記注冊,取得合法資格的物業(yè)管理者,均可作為被保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)責(zé)任

　　第二條 在本保險(xiǎn)期限內(nèi),本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè),因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失或費(fèi)用,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

　　(一)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

　　(二)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用;

　　(三)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,被保險(xiǎn)人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。

　　上述第(一)和第(二)項(xiàng)每次事故總賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額;第(三)項(xiàng)每次事故賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。

　　責(zé)任免除

　　第三條 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

　　( 一 ) 被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為;

　　( 二 ) 戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫;

　　( 三 ) 政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用;

　　( 四 ) 核反應(yīng)、核輻射及放射性污染;

　　( 五 ) 振動、移動或減弱支撐;

　　( 六 ) 地震、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害,但因被保險(xiǎn)人管理、維護(hù)不善,造成災(zāi)害來臨時(shí)本不應(yīng)發(fā)生的損失除外;

　　( 七 ) 大氣、土地、水污染及其它污染;

　　( 八 ) 直接或間接由于計(jì)算機(jī) 2000 年問題。

　　第四條 下列各項(xiàng)損失、費(fèi)用和責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

　　(一)被保險(xiǎn)人根據(jù)非經(jīng)政府有關(guān)部門核準(zhǔn),且保險(xiǎn)人未

　　書面認(rèn)可的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;

　　(二)被保險(xiǎn)人或其代表及雇員的人身傷亡,以及上述人

　　員所有的,或雖非其所有但由其保管或控制的非物業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失;

　　(三)罰款、違約金、罰金或懲罰性賠款;

　　(四)本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人

　　自行負(fù)擔(dān)的免賠額;

　　(五)因保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失;

　　(六)精神損害。

　　第五條 其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　被保險(xiǎn)人義務(wù)

　　第六條 被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù),提供被保險(xiǎn)人委托管理物業(yè)的清單,并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問。

　　第七條 被保險(xiǎn)人應(yīng)按約定如期繳付保險(xiǎn)費(fèi),未按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第八條 在本保險(xiǎn)期限內(nèi),保險(xiǎn)重要事項(xiàng)變更或保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人應(yīng)辦理批改手續(xù)或增收保險(xiǎn)費(fèi)。

　　第九條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施,縮小或減少損失,立即通知保險(xiǎn)人,并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失程度。否則,對擴(kuò)大部分的賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　第十條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后,在未經(jīng)保險(xiǎn)人檢查和同意之前,對發(fā)生事故的物業(yè)不得予以改變和修復(fù)。

　　第十一條 被保險(xiǎn)人在獲悉可能引起訴訟時(shí),應(yīng)立即以書面形式通知保險(xiǎn)人;當(dāng)接到法院傳票或其它法律文書后,應(yīng)及時(shí)送交保險(xiǎn)人。

　　第十二條 被保險(xiǎn)人如不履行第六條至第十一條約定的任何一項(xiàng)義務(wù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任,或從解約通知書送達(dá)十五日后解除本保險(xiǎn)。

　　賠償處理

　　第十三條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí),不經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意,被保險(xiǎn)人或其代表人對索賠方自行作出的任何承諾、拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償,保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任。必要時(shí),保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人的名義對訴訟進(jìn)行抗辯或處理有關(guān)索賠事宜。

　　第十四條 保險(xiǎn)人對每次事故的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門依法裁定的或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險(xiǎn)人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn),但不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額及所含人身傷亡每人賠償限額。在本保險(xiǎn)期限內(nèi),保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人多次事故的累計(jì)賠償金額,不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。

　　第十五條 保險(xiǎn)人根據(jù)上述第二條的規(guī)定,對每次事故中被保險(xiǎn)人為縮小或減少損失支付必要的、合理的費(fèi)用及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用予以賠償。

　　第十六條 被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請賠償時(shí),應(yīng)提交保險(xiǎn)單正本、事故證明書、裁決書、由保險(xiǎn)人認(rèn)可的縣級以上(含縣級)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明及其它必要的單證材料。

　　第十七條 必要時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義向有關(guān)責(zé)任方提出索賠要求,未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意,被保險(xiǎn)人自行接受有關(guān)責(zé)任方就有關(guān)損失作出付款或賠償安排或放棄向有關(guān)責(zé)任方索賠的權(quán)利,保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任或取消本保險(xiǎn)。

　　第十八條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方進(jìn)行賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切必要的措施向有關(guān)責(zé)任方索賠。保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠付之日起,取得在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)人向有關(guān)責(zé)任方代位行使請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助,并提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

　　第十九條 被保險(xiǎn)人請求賠償?shù)臋?quán)利,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)不行使而消滅。

　　第二十條 接到被保險(xiǎn)人的賠償請求后,保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)核定。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償義務(wù)。

　　第二十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后,如被保險(xiǎn)人有重復(fù)投保的情況,保險(xiǎn)人僅負(fù)按比例賠償?shù)呢?zé)任。

　　爭議處理

　　第二十二條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間有關(guān)本保險(xiǎn)的爭議解決方式由當(dāng)事人從下列兩種方式中選擇一種:

　　(一)因履行本合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決,協(xié)商不成的,提交 ××× 仲裁委員會仲裁;

　　(二)因履行本合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決,協(xié)商不成的,依法向人民法院訴訟。

　　本保險(xiǎn)適用中華人民共和國法律。

　　其他事項(xiàng)

　　第二十三條 本保險(xiǎn)生效后,被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書面申請解除本保險(xiǎn),保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出書面通知解除本保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)按日平均計(jì)收。

篇2：物業(yè)知識教材：物業(yè)管理保險(xiǎn)及保險(xiǎn)代理

　　物業(yè)知識教材：物業(yè)管理保險(xiǎn)及保險(xiǎn)代理

　　自古以來，人類社會總存在著風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)擾。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，必然造成經(jīng)濟(jì)損失和資金短缺，于是引發(fā)人們彌補(bǔ)損失或短缺的欲望，而保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)恰好能滿足這種欲望。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是把個(gè)別人由于事故造成的財(cái)產(chǎn)上的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)環(huán)境之中但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，即把個(gè)人的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人或社會機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)工作，顯然保險(xiǎn)就是眾人投保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一方有難，八方救援。所以，在物業(yè)管理中，物業(yè)管理公司將保險(xiǎn)推薦給眾多的業(yè)主(其中包括家庭、社會團(tuán)體、公司、個(gè)人等)，受益者并不是業(yè)主單方面，而是多方面的，包括物業(yè)管理公司自身。

　　一、物業(yè)管理公司對所管物業(yè)應(yīng)辦理的保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一大類別。它是一種以各種財(cái)產(chǎn)以及與其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)或以造成財(cái)產(chǎn)損失的損害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。物業(yè)管理公司主要對所管轄樓宇的結(jié)構(gòu)、公共裝修及公共設(shè)施、設(shè)備進(jìn)行保險(xiǎn)。所投保險(xiǎn)主要分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)兩種。而不承擔(dān)對業(yè)主及家人、單元內(nèi)的所有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)為最重要。

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　主要對建筑物及裝飾所投的險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)責(zé)任為:

　　由下列原因造成損失的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償:①火災(zāi)、雷電、爆炸、水管爆裂等;②暴風(fēng)雨、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、水災(zāi)、海嘯、雹災(zāi)、山崩、雪崩、地震、火山爆發(fā)、地面下降下沉、地下發(fā)水等;③飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落等。

　　由于物業(yè)為多個(gè)業(yè)主所有，其結(jié)構(gòu)及公共部分對每個(gè)個(gè)體來說不易劃分，因此這些部分的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由物業(yè)公司負(fù)責(zé)，而其保險(xiǎn)費(fèi)用由全體業(yè)主分?jǐn)偂?/p>

　　2.機(jī)損險(xiǎn)

　　主要對物業(yè)配套設(shè)施設(shè)備所投的險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)責(zé)任為:

　　保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備由于下列原因造成物質(zhì)損失，需要修理或重置時(shí)，負(fù)責(zé)賠償:①設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤，鑄造和原料缺陷;②經(jīng)考核合格的工人、技術(shù)人員的操作錯(cuò)誤，或操作者缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善以及使用者的過失行為;③離心力引起的斷裂;④電氣短路和其他電氣原因;⑤鍋爐缺水;⑥物理性爆裂;⑦暴風(fēng)雨、嚴(yán)寒;⑧設(shè)備所在的建筑物的損壞;⑨除②責(zé)任規(guī)定以外的其他不可遇料和意外的事故。

　　對物業(yè)公司而言，機(jī)損險(xiǎn)的投保范圍為:供配電系統(tǒng)、發(fā)電機(jī)、直升梯、空調(diào)系統(tǒng)、鍋爐房、給排水系統(tǒng)等。這些部分雖為全體業(yè)主所擁有，但分割投保顯然是不可能的，所以也應(yīng)由物業(yè)公司代業(yè)主投保，保險(xiǎn)費(fèi)用由全體業(yè)主分?jǐn)偂?/p>

　　保險(xiǎn)金額的計(jì)算按賬面原值乘以一個(gè)系數(shù)(協(xié)商數(shù))變成市值投保。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是物業(yè)管理公司在管理過程中必不可少的一項(xiàng)重要工作，物業(yè)管理公司可根據(jù)本公司實(shí)際情況投保，以求做到有備無患。

　　二、物業(yè)管理公司可代理的常見險(xiǎn)種

　　物業(yè)管理公司除自身的管理中需重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)，也為方便業(yè)主，代辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前物業(yè)管理公司較合適代理的險(xiǎn)種主要是商業(yè)保險(xiǎn)。代理商業(yè)保險(xiǎn)的好處有很多，可以使管轄內(nèi)的業(yè)主發(fā)生意外后，損失減低到最小限度，同時(shí)，也可減輕物業(yè)管理公司的壓力。物業(yè)管理公司向保險(xiǎn)公司申請代辦保險(xiǎn)，主要通過下列程序;

　　(1)目前物業(yè)管理公司向業(yè)主提供的保險(xiǎn)服務(wù)，主要是通過與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議，并獲得政府的執(zhí)照才能展開業(yè)務(wù)活動，政府對代理人有較嚴(yán)格的要求，有時(shí)還開設(shè)考試以檢驗(yàn)其資格。在業(yè)務(wù)活動中，代理人必須遵守國家的有關(guān)規(guī)定、法規(guī)及代理合同，如有違反，政府可以撤銷其營業(yè)執(zhí)照，保險(xiǎn)公司也可解除代理關(guān)系。

　　(2)人們對自己的利益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不總是清楚的，而且僥幸心理總使人們心存希望。保險(xiǎn)從業(yè)人如不事先幫助人們認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)潛在的被保險(xiǎn)人并不會主動地、積極地、及時(shí)地參加保險(xiǎn)，消除潛在風(fēng)險(xiǎn)對自己的影響。因此，從物業(yè)管理角度來看，拓展保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，對廣大的業(yè)主(潛在的投保人)或被保險(xiǎn)人具有意義。為了能向被保險(xiǎn)人提供較好的服務(wù)，主動地謀求業(yè)務(wù)的發(fā)展，物業(yè)管理公司往往以自己的業(yè)務(wù)員直接向業(yè)主(潛在投保人)或被保險(xiǎn)人推銷保險(xiǎn)單的方式推銷保險(xiǎn)。為了推行、拓展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司往往通過代理合同授予代理人(公司)一定的權(quán)利，如向哪些人出賣保單、出賣何利保單、保險(xiǎn)金額、范圍等，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇和控制是拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為了業(yè)務(wù)的開展，由保險(xiǎn)公司對物業(yè)管理公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行保險(xiǎn)知識的培訓(xùn)。

　　(3)物業(yè)管理公司在為業(yè)主提供服務(wù)(代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù))的同時(shí)，必須對投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)加以審核，來決定是否承保，承保的條件如何，適用怎樣的費(fèi)率等。投保人由于所抱目的不同，所以通過選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司及適合的險(xiǎn)種來達(dá)到自己的目的，而物業(yè)管理公司出于對自身的保障，在核保過程中也需要對保險(xiǎn)人進(jìn)行選擇。

　　核保中應(yīng)特別注意的問題:①道德風(fēng)險(xiǎn)。是指因被保險(xiǎn)人故意行為而導(dǎo)致發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。它的產(chǎn)生有三種原因:保險(xiǎn)條款有漏洞、被保險(xiǎn)人道德的喪失、被保險(xiǎn)人遭遇財(cái)務(wù)上的困難。②心理風(fēng)險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人因參加保險(xiǎn)而松懈了風(fēng)險(xiǎn)防范意識所造成的風(fēng)險(xiǎn)。③核保與展業(yè)的關(guān)系。展業(yè)的目標(biāo)在于承攬業(yè)務(wù)，核保的目標(biāo)在于提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量，兩者之間一定是存在著沖突的，特別對于物業(yè)公司，由于展業(yè)的對象主要是物業(yè)的使用者(業(yè)主、租客及相關(guān)人士)等，所以更要處理好這種關(guān)系，否則，在以后的工作中將人為地增添許多不必要的麻煩與問題，甚至影響到正常的管理工作。

　　(4)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是保險(xiǎn)經(jīng)營的一項(xiàng)重要工作，物業(yè)管理公司往往是根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算為依據(jù)。

　　(5)保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人向物業(yè)管理公司(代收)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，物業(yè)管理公司通過定期(每星期或每月)與保險(xiǎn)公司結(jié)算。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由物業(yè)管理公司通知保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

　　(6)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)營管理中的一個(gè)重要組成部分，特別作為物業(yè)管理公司在代理保險(xiǎn)工作中，由于需要面對大量的業(yè)主，所以一定要借助于一定的手段，在日常管理工作中對客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和評估。例如，保險(xiǎn)業(yè)主的車輛，往往會有監(jiān)守自盜的情況發(fā)生，如果物業(yè)管理公司采用嚴(yán)格的車庫管理制度來控制，就可以避免保險(xiǎn)詐騙的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而保障社會經(jīng)濟(jì)生活的持續(xù)穩(wěn)定和發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目的在于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。因此，物業(yè)管理公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理可以更直接地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和損失率，提高保險(xiǎn)經(jīng)營管理的經(jīng)濟(jì)效益。

　　(7)保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營管理的主要工作，它體現(xiàn)了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)和被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)待遇的權(quán)利。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人及物業(yè)管理公司要及時(shí)通知保險(xiǎn)人，向其提供損失證明物件，進(jìn)行損失登記。被保險(xiǎn)人還要保護(hù)現(xiàn)場，并且采取適當(dāng)措施補(bǔ)救損失，制止損失繼續(xù)擴(kuò)大。保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)通知，派員進(jìn)行現(xiàn)場勘察，調(diào)查損失詳情，確定理賠責(zé)任，并給付保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)理賠中，雙方當(dāng)事人要重合同守信用，具體問題具體分析，堅(jiān)持實(shí)事求是，而物業(yè)管理公司在理賠工作中應(yīng)做到主動積極，迅速及時(shí)，準(zhǔn)確合理。

　　通常物業(yè)管理公司替業(yè)主辦理理賠程序。

　　其中雙方可能會對賠與不賠、賠償多少產(chǎn)生異議。如果發(fā)生了賠償糾紛，物業(yè)管理公司應(yīng)分別要求雙方協(xié)商解決。協(xié)商無結(jié)果時(shí)，可由仲裁機(jī)關(guān)仲裁。

篇3：試論物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)

　　試論物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)

　　人保財(cái)險(xiǎn)由此開發(fā)了上海最早的一個(gè)物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款。在這個(gè)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)分析書上，列舉了“因小區(qū)安全措施不當(dāng)、或警告標(biāo)識不明顯，引起第三者滑倒、碰撞、墜落等意外事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡”；“發(fā)生地震、暴風(fēng)、暴雨、雷擊等自然災(zāi)害時(shí)，因物業(yè)管理、維護(hù)不善，造成災(zāi)害來臨時(shí)本不應(yīng)發(fā)生的損失”等11種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，這一新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于各種因素，一直難以在市場上普及推廣。“盡管無論是保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，都認(rèn)為它有著非常廣闊的前景，可是從目前情況來看，的確不被人重視。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司團(tuán)險(xiǎn)營銷管理部副總經(jīng)理王成寶分析認(rèn)為，主要還是物業(yè)公司投保意識薄弱。

　　業(yè)內(nèi)人士分析說，“我國去年責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中僅占3%左右，更何況是進(jìn)入中國較晚的物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)呢。”

　　“因?yàn)槲飿I(yè)管理中涉及到的方方面面問題很多，并且可能出現(xiàn)的問題也很復(fù)雜，保險(xiǎn)公司很難對這些問題的復(fù)雜性進(jìn)行量化，因此，由這些問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司所不能承擔(dān)的。因而保險(xiǎn)公司在對這一產(chǎn)品的宣傳上，采取了相對謹(jǐn)慎的態(tài)度。”一家保險(xiǎn)公司的一位資深人士這樣分析說。

　　去年下半年，天安在全國部分城市推出物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。但據(jù)天安總公司客戶關(guān)系管理部馬國東介紹，與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，這一產(chǎn)品在全國賣得并不算好。“推出半年來，這一險(xiǎn)種帶來的全國保費(fèi)收入僅20萬元。其中一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，這個(gè)產(chǎn)品在上海地區(qū)賣得不如長沙。”至于個(gè)中原因，馬國東告訴記者，總公司目前正就此做分析。

　　物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，似乎又注定成為一個(gè)“不叫座”的“玩意兒”。前一陣，被北京媒體炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“新華聯(lián)家園的退保*”就是一個(gè)很好的例子。

　　20**年4月份，悅豪物業(yè)管理公司作為新華聯(lián)家園的物業(yè)管理公司與當(dāng)?shù)匾患邑?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司達(dá)成物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)的投保協(xié)議，為期一年，投保額4.8萬元。3個(gè)月之后，該小區(qū)出現(xiàn)一處因管道淤堵而使泥水倒灌的事件，業(yè)主損失極為慘重。但保險(xiǎn)公司稱最多賠付2萬元，并在不久后提出退保。經(jīng)過多次交涉，最終結(jié)果是保險(xiǎn)公司以風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大為由，退還了3萬多元退保金，而始終沒有全額賠付物業(yè)管理公司在保險(xiǎn)期內(nèi)的損失。這個(gè)僅維持了100多天的物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)也就匆匆收場。

　　2.上海楊浦試點(diǎn)每戶5元

　　“物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)在上海不熱銷，主要是因?yàn)闆]有做大規(guī)模。”太平保險(xiǎn)上海分公司綜合部朱李向記者強(qiáng)調(diào)，在向市民推廣這個(gè)險(xiǎn)種時(shí)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)是惟一的參與者。

　　據(jù)記者了解，今年7月楊浦區(qū)富苑牧業(yè)、黎平置業(yè)和上工物業(yè)等100多家物業(yè)公司向太平購買了該險(xiǎn)種。楊浦區(qū)已有占總數(shù)60%的物業(yè)公司投保了該險(xiǎn)種，輻射的居民總戶數(shù)達(dá)到20多萬戶，超過楊浦常住市民的一半，可收保費(fèi)逾100萬元。而在這個(gè)產(chǎn)品的推廣期間，楊浦區(qū)房地局扮演了重要的角色。

　　據(jù)悉，太平和楊浦區(qū)房地局召集了物業(yè)代表共召開了10余次座談會，專門協(xié)商適合楊浦區(qū)的具體操作方案。協(xié)商的結(jié)果是，目前楊浦區(qū)的方案以物業(yè)公司為投保單位、以戶數(shù)為保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為5元/戶/年，在投保該險(xiǎn)種的小區(qū)，如遇物業(yè)責(zé)任導(dǎo)致的“水管爆裂”、“天花板滲水”等事故，均可獲得保障。事后，楊浦區(qū)房地局已下發(fā)文件，要求各房地辦事處和物業(yè)管理企業(yè)對保險(xiǎn)工作給予支持。

　　不過，朱李告訴記者，在向整個(gè)上海推廣時(shí)，未必都會采取不論小區(qū)情況“每戶5元”的做法，這個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是結(jié)合楊浦區(qū)的實(shí)際情況制定的，并不適用于上海所有的物業(yè)公司。在其他地區(qū)推廣時(shí)，渠道方面也可能會有多種模式，包括爭取街道委員會、物業(yè)管理協(xié)會、物業(yè)公司等單位的配合支持。目前，太平正在跟閔行等區(qū)接洽，爭取更多的市民從中受惠。

　　目前，物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的作用已初顯成效。在上海市遭遇臺風(fēng)“麥莎”影響期間，太平保險(xiǎn)公司共收到報(bào)案9起，涉及居民百余戶，目前已支付賠款約6萬元，其中有1起人傷，其余多為房屋漏水問題。太平已對所有報(bào)案公司進(jìn)行了電話回訪，并對部分報(bào)案公司進(jìn)行了現(xiàn)場勘察，相關(guān)后續(xù)工作正在積極開展中。

　　王成寶告訴記者，人保財(cái)險(xiǎn)也正在與一些規(guī)模較大的物業(yè)公司進(jìn)行接洽，相信該險(xiǎn)種很快就會在更大的區(qū)域、物業(yè)管理更成熟的地方得到推廣。據(jù)他介紹，人保財(cái)險(xiǎn)與物業(yè)公司討論費(fèi)率時(shí)會參照各種因素，包括每次賠償限額、累計(jì)賠償限額、營業(yè)收入、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等。“說具體一點(diǎn)，小區(qū)地段、物業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)、小區(qū)以往出事記錄、消防供電設(shè)備、離醫(yī)院近遠(yuǎn)等因素都會成為制定費(fèi)率的參考標(biāo)準(zhǔn)。”

　　3.引入“無過錯(cuò)責(zé)任”

　　在分析困擾整個(gè)“物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”市場發(fā)展的最關(guān)鍵因素時(shí)，王成寶表示，物業(yè)公司的保險(xiǎn)意識之所以普遍不強(qiáng)，也與市民有一定關(guān)系。比如，許多市民碰到物業(yè)問題，尤其是小毛小病，往往選擇自行解決，這客觀上也使物業(yè)公司投保意識更為淡薄。

　　物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍主要包括:因物業(yè)公司管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由物業(yè)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，物業(yè)公司為減少人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。

　　記者從上海物業(yè)管理協(xié)會副秘書長王青蘭那里了解到，目前，很多物業(yè)公司與住戶之間的糾紛主要集中在一些“誰也說不清究竟是誰的責(zé)任”問題上。她舉例說，就好像業(yè)主家庭失竊這樣的問題，要說物業(yè)公司沒責(zé)任肯定不對，但要物業(yè)公司承擔(dān)全部責(zé)任，似乎也沒有道理。這些難以清楚界定的問題，并不是單純某一方的過錯(cuò)所造成的損失，都容易成為物業(yè)管理公司和小區(qū)業(yè)主的矛盾。

　　那如果購買了物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，這些問題是否就可以迎刃而解?朱李告訴記者，太平這次就專門針對上述問題，在條款中附加了“無過錯(cuò)責(zé)任”。比如市民在小區(qū)內(nèi)被“高空墜物砸傷”、“外來車輛撞傷”、“寵物咬傷”之類的意外事故，盡管不是物業(yè)公司的責(zé)任，也可間接獲賠，當(dāng)然每筆和累計(jì)的賠償金額都是有限額的。值得一提的是，由于物業(yè)的過失，造成非小區(qū)居民在小區(qū)范圍內(nèi)造成人身意外傷害，太平也將替物業(yè)公司“埋單”。

　　同樣，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)對該條款也進(jìn)行了調(diào)整。兩家公司分別將游泳池、電梯、停車廠等小區(qū)內(nèi)的公共場所納入了承保范圍。

　　聯(lián)洋社區(qū)住戶施先生認(rèn)為，將“無過錯(cuò)責(zé)任”納入附加險(xiǎn)承保范圍，不僅僅轉(zhuǎn)嫁了物業(yè)管理企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，也使物業(yè)公司管理小區(qū)，處理與業(yè)主的關(guān)系時(shí)游刃有余。而且，小區(qū)業(yè)主也能實(shí)實(shí)在在地從中受益。

　　王成寶介紹說，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會定期對承保的小區(qū)進(jìn)行實(shí)地查訪，并提出防災(zāi)防損的具體建議。一旦有小區(qū)連續(xù)幾年出險(xiǎn)嚴(yán)重的話，保險(xiǎn)公司將會提高產(chǎn)品的費(fèi)率，以加強(qiáng)物業(yè)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識。

　　4.是否增加物業(yè)費(fèi)

　　保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，那物業(yè)公司是否會向住戶收取額外的物業(yè)管理費(fèi)用呢?據(jù)記者對戶主的一輪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述問題是他們比較關(guān)心的問題。

　　朱李回答了記者的這一疑問。“楊浦區(qū)這次推出的每戶5元，都是由物業(yè)公司自己掏的，并未向住戶多收取物業(yè)管理費(fèi)，而且政府方面也提供了部分財(cái)政支持。”

　　記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，一直以來業(yè)界對“物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”都存在著較多的爭議。從有關(guān)的保險(xiǎn)條款中可以明確看到，物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)用計(jì)算方法是保費(fèi)等于當(dāng)年物業(yè)管理費(fèi)收入乘以費(fèi)率，附加險(xiǎn)的保費(fèi)是累計(jì)賠償限額乘以附加險(xiǎn)費(fèi)率。

　　因此，如果某物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司要為自己管轄的小區(qū)上物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的話，那么其費(fèi)用應(yīng)該來自其向業(yè)主收取的物業(yè)管理費(fèi)里支出。專家認(rèn)為，物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)是建立在物業(yè)管理公司已有賠償責(zé)任的前提下，再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司賠償，其保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該由物業(yè)公司獨(dú)立承擔(dān)。

　　保險(xiǎn)業(yè)一位資深人士提出了一個(gè)折中的辦法:“如果全部保費(fèi)都由物業(yè)公司來出的話，可能很多物業(yè)公司并不積極。最合適的做法是，大頭由物業(yè)公司出，小頭由戶主出。”

　　5.責(zé)任界定不清

　　由于小區(qū)流動量較大，尤其是一些管理不甚嚴(yán)格的小區(qū)，很多非戶主都可以隨意在小區(qū)走動，一旦出了事故，物業(yè)公司究竟賠還是不賠。“這個(gè)原因直接影響物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍和產(chǎn)品自身的發(fā)展。”王成寶一針見血地指出。

　　在過去的《物業(yè)管理?xiàng)l例》中，很多政策法規(guī)并沒有明確一些發(fā)生在小區(qū)的事故該由誰來擔(dān)責(zé)任、誰來賠。一位物業(yè)專家指出，有關(guān)條例可能沒有規(guī)定，但是物業(yè)公司與業(yè)主簽訂的物業(yè)管理合同中可能會涉及，因此涉及到的物業(yè)公司應(yīng)該承擔(dān)合同責(zé)任。

　　而對于這一問題，有關(guān)專家表示，相關(guān)政策法規(guī)也在逐步完善，而且有關(guān)政府部門已經(jīng)出臺了新的《物業(yè)收費(fèi)管理辦法》，里面明確了物業(yè)公司必須要購買責(zé)任險(xiǎn)。

　　據(jù)王青蘭表示，新出臺的上海市《前期物業(yè)服務(wù)合同》中更加明確了物業(yè)公司在管理過程中發(fā)生哪些事故，物業(yè)公司可以不承擔(dān)責(zé)任，比如因維修養(yǎng)護(hù)物業(yè)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備需要且事先已告知業(yè)主和物業(yè)使用人，暫時(shí)停水、停電、停止共用設(shè)施設(shè)備使用等造成損失的，物業(yè)公司將不給予賠償。

　　雖然條款明確了物業(yè)應(yīng)或不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，但保險(xiǎn)公司不會為物業(yè)所有的責(zé)任而“埋單”。王成寶介紹說，如果一些事故是物業(yè)公司事前完全可以避免的，那保險(xiǎn)公司不會給予賠償。